Rahankäyttö ja muuttuneet kulutustottumukset
Kaupallinen yhteistyö: OmaLaina.fi
Olen kirjoittanut blogissani joitain kertoja rahankäytöstä ja kuluttamisesta. Olen avannut sitä, miten kulutustottumukseni ovat tässä vuosien varrella muuttuneet ja kuinka olen nykyään huomattavasti säästäväisempi verrattuna siihen, mitä olin vaikka kolme vuotta sitten. Pidempiaikaiset lukijani ehkä muistavat, miten aikanaan shoppailin viikoittain ja kulutin kaiken, mitä tienasin. Rahat olivat aina tilipäivänä loppu ja ihan oikeasti kaikki mitä tuli, myöskin meni. Näin jälkikäteen ajateltuna tuo oli aivan järjetöntä ja olen iloinen siitä, että nykyään suhteeni rahaan on järkevämpi. Kuten alkuvuodesta kirjoitin, uuden materian haaliminen ei saa minua enää innostumaan enkä edes muista koska olisin viimeksi tuntenut materialismionnea? Onni lähtee vallan muista asioista ja uskokaa tai älkää, saan hyviä fiiliksiä jopa säästämisestä sekä kulutuksen vähentämisestä!
Pyrin elämään arjessani niin että talous on jatkuvasti hallinnassa, eli tililläni on aina pientä puskuria ja säästän rahaa vielä erilliselle korkoa kasvavalle säästötilille. Tämän lisäksi minulla on matkakassa, johon siirrän jatkuvasti rahaa tulevia reissuja silmällä pitäen. Nautin nykyään siitä tunteesta, kun tilieni saldo on nelinumeroinen kolminumeroisen sijaan. Vaikka en olekaan rahalle perso ja arvotan rahan loppupeleissä hyvin alas elämässäni, kyllä raha luo turvallisuudentunnetta. Raha myös mahdollistaa asioita ja lisää vapautta. Koskaan ei tarvitse kieltäytyä asioista, joita haluaisi toteuttaa tai joista on unelmoinut, mikäli rahaa käyttää fiksummin. Tästä syystä kehotan ehdottomasti jokaista säästämiseen ja kuluttamisen vähentämiseen. Etenkin kuluttamista on tullut paljon mietittyä jo ekologisuus syistä. Kun maailma on tuhoutumassa, tuntuu turhan materian haaliminen niin kovin itsekkäältä. Vaikka aivan askeettisesti en kykene elämään, teen paljon parempia valintoja arjessa verrattuna aikaisempaan – ja siis vieläkin enemmän voisin tehdä! Yksi hyvä esimerkki on kierrätysmuodin suosiminen jatkuvan Zarassa shoppailun sijaan. Paitsi että kierrätysmuoti on ekologista, se on myös ihanan edullista. Eli toisin sanoen vaatteisiinkaan ei mene enää nykyään juurikaan rahaa, sillä Uffista ihanaa muotia saa niin paljon halvemmalla.
Mihin rahani sitten menevät? Kiinteitä kuluja arjessani ovat mm. vuokra, YEL, kuntosalikortti, puhelinlasku, sähkö ja opintolaina. Ehkä suurin menoerä, jota en tuossa maininnut, on kuitenkin ruoka. Panostan ravintoon hyvin paljon enkä koskaan kaupassa käydessäni jätä jotain ostamatta siksi, koska se maksaa. Haluan syödä monipuolisesti, sillä ravinto on satsaus hyvinvointiini. Muutoin menot ovat aika ”perinteisiä” menoja, joita useampi teistäkin varmasti maksaa. Viimeisin eli opintolaina on muuten ainut laina, joka minulla on, eikä sen takaisinmaksun suhteen ole ollut koskaan mitään ongelmia. Suhteeni lainan ottamiseen on ylipäänsä aina ollut rento, eikä minua ahdista velaksi ostaminen. Mieluummin melkeinpä ostan suuremmat hankinnat velaksi ja maksan niitä pikkuhiljaa kuin maksan kaiken kerralla kajoten esimerkiksi tavoitteelliseen säästötiliini. Tämä on toki makuasia ja tiedän lukuisia ihmisiä, joille on tärkeää ensin säästää ja sitten vasta hankkia. Minä puolestaan haluan hankkia heti kun tarve ilmenee – oli siihen sillä hetkellä käytännössä varaa tai ei. Tosin näin tuskin olisi, ellen tietäisi olevani maksukykyinen ja kykeneväni maksamaan hankinnan takaisin mahdollisimman pian. Tässä asiassa olen nimittäin tarkka, eli en ikinä voisi jättää laskuja maksamatta tai tehdä hankintoja velaksi, jos tietäisin, ettei minulla ole varaa. Eli aina jos lainaa ottaa, tulee muistaa oma vastuu.
Monelle laina ja velaksi ostaminen on punainen vaate. Veikkaan että useissa tapauksissa siihen liittyy kuullut kauhutarinat maksuvaikeuksista ja siitä, ettei lainaa olla kyetty maksamaan ja korot ovat kasvaneet kasvamistaan. Itse olen kuitenkin sitä mieltä, että aikuisen vastuu on harkita, onko maksukykyinen ennen kuin lainaa hakee. On myös eri hakea lainaa vaatteiden tai muun turhan materian shoppailua varten kuin johonkin aidosti tarpeelliseen suurempaan hankintaan. Toisinaan elämä nimittäin yllättää ja eteen saattaa tulla tilanne, jossa joudumme tekemään hankintoja, joihin tilien saldo ei riitä. Itse luokittelen tällaisiksi suuremmat kodinkoneet, arvotavarat, auton tai esimerkiksi kodin remontin. Mielestäni lainaa ei tulisi koskaan hakea mihinkään turhaan, vaan ainoastaan aidosti tärkeisiin tarpeisiin. Lainan ottamista tulee aina harkita ja ennen kaikkea miettiä, onko maksukykyinen maksamaan lainan takaisin.
Lainat kannattaa aina ehdottomasti myös kilpailuttaa, jolloin maksat mahdollisimman pientä korkoa. Tähän on olemassa loistava työkalu, nimittäin suomalaisen OmaLainan ilmainen lainalaskuri, jonka avulla selvität nopeasti erilaiset vaihtoehdot. OmaLaina vertailee puolestasi yli 30 pankkia ja rahoituslaitosta aina 60 000 euroon saakka 1-15 vuoden laina-ajalla. Lainahakemuksen tekeminen ei myöskään sido sinua mihinkään, eli voit vertailla rauhassa lainantarjoajia ja valita otatko lainan vai jätätkö ottamatta. Mielestäni palvelu on erittäin kätevä tilanteissa, joissa suurempi lainantarve on olemassa ja mietit, mistä lainaa hakisit. Minä ainakin arvostan, että joku osaava henkilö tekee työn puolestani ja kertoo minulle parhaat vaihtoehdot. Koenkin OmaLainan erinomaiseksi palveluksi siinä kohtaa, jos lainantarve tulevaisuudessa yllättää. Tällä hetkellä talous on mukavassa balanssissa eikä lainantarvetta ole hetkiin ollut, mutta ikinä ei voi tietää. Elämä on toisinaan arvaamatonta – aivan jokaisella osa-alueella.
Moni mieltää lainan hakemisen varmasti kovin hankalaksi prosessiksi. Myönnän itsekin näin aikaisemmin ajatelleeni, mutta tutustuttuani tämän yhteistyön tiimoilta OmaLainan lainan hakuprosessiin, näin konkreettisesti, miten helppoa ja nopeaa se on. Käytännössä prosessi siis etenee niin, että ensin valitaan lainalaskurissa laina-aika ja summa. Tämän jälkeen täytetään hakemukseen sen vaatimat tiedot, kuten työsuhde, koulutus ja aikaisemmat lainat, mikä helpottaa henkilökohtaisen lainatarjouksen tekoa. Lainaa on mahdollista hakea myös puolison kanssa, mikä puolestaan helpottaa suurempien lainojen hakuprosessia. Kun hakemus on täytetty, saat palveluun tarjouksia lainanantajilta, jotka haluavat tehdä sinulle tarjouksen. Tässä kohtaa voit miettiä asiaa, valita niistä itsellesi sopivan tai olla valitsematta. Eli tärkeä huomio on se, ettei OmaLainan lainahakemuksen tekeminen sido yhtään mihinkään. Lainojen kilpailuttaminen vertailupalvelun avulla kannattaa aina, sillä se on turvallista ja nopeampaa kuin lainan kilpailuttaminen usean toimijan kautta.
Raha, lainat ja kuluttaminen herättävät varmasti monenlaisia ajatuksia teissä ja ihmisten suhde aiheeseen on monimuotoinen. Toiset pyrkivät elämään täysin ilman lainoja kun taas toiset ottavat lainaa asuntoa pienempiinkin hankintoihin.Uskon tähän vaikuttavan pitkälti kotikasvatuksen ja omat sekä läheisten kokemukset lainoista. Oma suhtautumiseni rahaan ja kaikkeen siihen liittyvään, on tosiaan rento ja veikkaan tämän johtuvan nimenomaan siitä, etten arvota rahaa kovin korkealle elämässäni. En oikein osaa stressata rahasta saatikka ole rahalle perso. Ystäväni sanoi minulle muutama päivä sitten ihanasti, kuinka hän ihailee sitä, miten kevyesti suhtaudun materiaan enkä ole ollenkaan materialistinen. Tuo oli mukava kuulla, sillä näin se todella on. En välitä haalia turhaa materiaa ympärilleni, vaan haluan pitää ympäristöni minimalistisena. Asiat, joihin mieluiten kulutan, ovat hyvinvointi, terveys ja toinen toistaan upeammat elämykset.
Millaisia ajatuksia aihe teissä herättää? Millainen on suhteenne kuluttamiseen tai lainan ottamiseen? Onko teillä tällä hetkellä lainoja ja jos niin mitä?
”aikuisen vastuu on harkita, onko maksukykyinen ennen kuin lainaa hakee. On myös eri hakea lainaa vaatteiden tai muun turhan materian shoppailua varten kuin johonkin aidosti tarpeelliseen suurempaan hankintaan.”
Tässäpä ne pointit mutta valitettavasti monella aikuisella ei vaan taida olla kykyä arvioida että onko itse maksukykyinen, se on vähän valitettavaa. Raha jotenkin sokaisee enkä kyllä ihmettele kun mainostetaan vaikka miten (en tarkoita nyt tätä) mutta noin yleisesti esim. veikkauksenkin mainokset mielestäni välillä kyllä saa ihmiset pelaamaan veikkauksen pelejä. Olen kyllä myös aina ihmetellyt samaa että suurituloisilla on maksuvaikeuksia mutta se raha vissiin vaan sokaisee ja tulee suuremmat menot joista ei enää selviydykään.
Itse ostan kyllä luottokortilla joskus asioita, mutta siten että maksan aina sen summan kerralla pois niin näin ei myöskään tule korkoja.
Niin, onhan se totta etteivät kaikki ole kykeneväisiä siihen ja aina löytyy heitä, joilla rahankäyttö lähtee lapasesta. Itsekään en nuorempana ollut fiksu rahan kanssa, mutta pakko sanoa että sitä on ollut ihan välttämättömyys harjoitella.
Itse ostan luottokortilla esimerkiksi kaikki matkat (lennot ja hotellit) ja usein vielä sellaisia suurempia hankintoja, mutta kuten sinäkin, maksan luoton aina mahdollisimman nopeasti pois jotta korkoa ei ehdi kertymään. Lentojen suhteen luotolla ostaminen on fiksua jos lentoyhtiö menisikin konkurssiin.
Mutta noin yleisesti, luoton käyttäminen on mielestäni jokseenkin sama asia kuin lainat, mutta silti luottokortin käyttöä katsotaan suopeammin. Monilla saattaa olla jopa useita kortteja ja kaikki luotot tapissa jatkuvasti, eli onhan niissäkin houkutus elää yli varojensa ja silti luottokorttien maine ei ole ainakaan omiin korviini samanlainen kuin virallisen lainan hakemisen. Ja onhan luottokorteissakin korkeat korot, ei siitä mihinkään pääse.
Nyt täytyy kommentoida, koska työskentelen itse erään lainafirman asiakaspalvelussa. Palvelen päivittäin ihmisiä, joilla on todella suuria maksuvaikeuksia. Yleensä se meidän laina ei ole asiakkaan ainut laina vaan hänellä saattaa olla paljon muita lainoja lisäksi. Täytyy kyllä sanoa, etten suosittelisi itse kenellekään sellasta lainaa. Kulut ja korot on aika kamalia. Korot ja kulut voi olla lähes yhtä paljon kun itse laina. Meillä noin 80% lainoista menee perintään, koska ihmiset ei pysty maksamaan lainaa takaisin.
Itseäni ihmetyttää miten ns. hyvätuloiset ihmiset ottavat tällaisia lainoja, siis oikeastaan pikavippejä. Meilläkin suurimmalla osalla asiakkaista on 3000-5000e nettotulot (tai suuremmat) kuussa. Itse mietin, että kun on hyvät tulot niin sitä rahan merkitystä ei oikein ymmärretä ja eletään yli varojen. Ymmärrän toki asunto – ja autolainat mutta ne on asia erikseen. Toki en voi tietää mitä kaikkea on taustalla ja mistä syystä on ajauduttu tällaiseen tilanteeseen, että joudutaan ottamaan tämän tyyppisiä lainoja kovine korkoineen. Itse en ottaisi koskaan.
Itse pyrin välttämään viimeiseen asti kaikenlaisia osamaksuja, koska se on inhottavaa maksella niitä sitten pois. Toki minullakin on elämässäni ollut tilanteita että olen osamaksua käyttänyt. Nyt viimeksi oli sellanen että hampaiden hoitoon meni aika paljon rahaa. Maksoin kerralla 300e ja loput reilu 600e otin osamaksulle. Toki tiesin hyvin että pystyn tuon osamaksun hyvin maksamaan eli joka kk on varmasti varaa laittaa ainakin se 100e tuohon maksuun. Tässä ei mielestäni edes niin pahat korot ollut kun jotain alle 100e maksoin korkoja yhteensä. Tämä on kuitenkin mielestäni hieman eri asia kun ottaa vaikka 5000e laina ja maksaa sitä todella kauan kovine korkoineen. Jos nyt joskus tulisi tilanne että joutuisin jonkun kalliimman hankinnan tekemään (alle 1000e) kuitenkin niin voisin sen osamaksulla ottaa tai maksaa luottokortilla vähitellen mutta toki niin että tiedän sen voivani varmasti maksaa pois. Näin äkkiseltään ei tule edes mieleen mitään hankintaa mihin voisi tarvita isomman lainan (yli 100e). Jos johonkin ei ole varaa niin sellaista ei hankita. Jotenkin hassua ajatella et näin pienituloisena (nettotulot reilu 1400e/kk) rahat riittää tosi hyvin elämään mutta kuten työssäni päivittäin huomaan niin hyvätuloiset joutuvat tällaisia lainoja ottamaan ja sitten suurimmalla osalla on vaikeuksia niitä maksaa pois.
Piti lukea että ei tule mieleen mitään mihin voisi tarvita isomman lainan rli yli 1000e ei 100e 😀
Moikka Annika,
Kiitos asiallisesta kommentistasi! Ymmärrän hyvin kantasi. Ja onhan se ikävää että ihmisillä on maksuvaikeuksia ja esimerkiksi pikavippikierteitä. Tässä kohtaa on kuitenkin mainittava, että melkeinpä kaikilla elämän osa-alueilla löytyy häiriökäyttäytymistä. Jos ajattelisin niin etten voi mainostaa lainojen vertailusivustoa, en oletettavasti voisi mainostaa myöskään esimerkiksi alkoholia, sillä se voisi provosoida tai kannustaa alkoholisteja alkoholinkäyttöön. Eli mielestäni kuulutan tekstissäni aikuisen vastuuta lainan ottamisesta ja tuon esiin, etten kehoita ketään ottamaan lainoja pieniä menoja varten tai ylipäänsä ottamaan lainaa, mikäli ei ole takaisinmaksu kykyinen. Eli lainanottajalla on vastuu, se on mielipiteeni. Mutta ymmärrän että toki lainoillakin pyritään tekemään voittoa ja sitähän tekevät ihan kaikki pankit.
Itse olen ostanut elämässäni osa-maksuilla mm. läppärin ja melkeinpä kaikki puhelimeni. Kuten mainitsin, itseäni se ei ahdista ja mieluummin maksan vaikka tietokoneen erissä kuin kerralla. Tämä on tietenkin makuasia, mutta siitä huolimatta että näin olen tehnyt, olen maksanut aina suurempia eriä kuin sitä minimiä ja täten maksanut koneen esimerkiksi kolmessa erässä pois. Tämä on itselleni mielekkäämpää kuin maksaa pari tonnia kerralla. Eli kannan ehdottomasti vastuuni jos jotain hankin, enkä missään nimessä hanki mitään mihin tietäisin, ettei minulla ole varaa. Parin tonnin investoinnit ovat kuitenkin sen verran isoja, etten niitä mielelläni kerralla maksa ja kuten mainittu, en halua nostaa rahaa tavoitteelliselta säästötililtä, joka kasvaa korkoa.
Noin yleisesti ymmärrän pointtisi ja sen, että on toki ongelmallista ja valitettavaa että ihmisillä on lainakierteitä. Muistutan kuitenkin tässä kohtaa vielä, että OmaLaina on lainojen vertailusivusto, ei pikavippifirma. Eli tuolla voi tehdä vertailua ja mikäli korot ovat liian suuret, ei lainaa kannata nostaa.
Mukavaa kevään jatkoa! 🙂